Caderneta de Rendimentos

É a taxa de referência que a maioria dos investimentos "pós-fixados" no Brasil acompanha — quase todo banco anuncia sua caixinha/CDB como "% do CDI". Se um investimento paga 100% do CDI, ele rende exatamente essa taxa; se paga 115% do CDI, rende 15% a mais que ela. A taxa muda com o tempo (acompanha de perto a Selic, definida pelo Banco Central), por isso este site busca o valor mais recente automaticamente.

A maioria dos investimentos de renda fixa (CDB, Tesouro, fundos DI) segue uma tabela regressiva: quanto mais tempo o dinheiro fica investido, menor o imposto sobre o rendimento — de 22,5% (até 180 dias) até 15% (acima de 720 dias). Só é cobrado sobre o que você ganhou, nunca sobre o valor aplicado. Já Poupança, LCI e LCA são isentas — não pagam nada de IR sobre o rendimento, o que às vezes compensa mesmo com uma taxa nominal menor.

O FGC (Fundo Garantidor de Créditos) é um seguro que protege seu dinheiro se o banco quebrar — cobre até R$250 mil por CPF, por instituição, somando poupança, CDB, LCI, LCA e RDB naquele banco. Vale pra praticamente todo banco e fintech do catálogo. O que não tem essa cobertura: fundos de investimento (mesmo alguns "cofrinhos" que na verdade são fundos por trás) e Tesouro Direto — mas o Tesouro tem outra garantia, que é o próprio governo federal. Este site sempre avisa quando um produto não tem FGC, pra você saber o risco antes de aplicar.

Antes de se preocupar em "qual opção rende mais", a recomendação mais comum é ter uma reserva de emergência — um dinheiro guardado pra imprevistos (perda de emprego, conserto urgente, etc.) que dá pra resgatar rápido, sem perder valor. O tamanho ideal varia bastante — normalmente entre 3 e 12 meses das suas despesas mensais, dependendo de quão estável é sua renda — guardado em algo com liquidez diária e baixo risco, como as próprias caixinhas/cofrinhos deste catálogo. Só depois de ter essa reserva formada costuma valer a pena pensar em prazos mais longos.

A Poupança é isenta de IR e muito popular só porque é simples e todo mundo conhece — mas, na prática, quase sempre rende menos que outras opções igualmente seguras (CDB, LCI/LCA, Tesouro Selic), mesmo depois de descontar o imposto dessas outras. Isso acontece porque a fórmula da poupança (0,5% ao mês + TR, quando a Selic está acima de 8,5% ao ano) costuma ficar bem abaixo dos 100% do CDI que a maioria dos outros produtos pós-fixados paga. Deixar dinheiro parado na poupança só porque "sempre foi assim" geralmente significa perder dinheiro sem necessidade — por isso vale sempre comparar, e é exatamente pra isso que a seção "Qual opção compensa mais?" existe.

Caixinha/cofrinho é só o nome bonito que os bancos digitais dão pra um CDB (ou fundo) simples, com resgate fácil pelo app. CDB (Certificado de Depósito Bancário) é você emprestando dinheiro pro banco, que paga de volta com juros — protegido pelo FGC até R$250 mil por CPF/banco. LCI/LCA são parecidas com CDB, mas o dinheiro financia o setor imobiliário ou o agronegócio, e por isso são isentas de IR — geralmente têm um prazo mínimo de carência (270 dias). Tesouro Selic é você emprestando dinheiro pro governo federal — considerado o investimento mais seguro do país, disponível em qualquer corretora com o mesmo rendimento.

Alguns bancos oferecem uma taxa mais alta só até um certo valor (ex: Caixinha Turbo do Nubank rende 115% do CDI até R$5 mil). O que passar desse limite não entra nessa taxa especial — ou fica travado pra novos depósitos (o saldo continua rendendo alto, só não aceita mais dinheiro), ou passa a render uma taxa menor automaticamente, dependendo do banco. Este site já calcula isso automaticamente sempre que uma opção tem essa condição.